재테크의 기본, 단리와 복리 차이 예시로 완벽 비교 (2025 최신판)

단리와 복리 차이, 연 5% 이율이면 얼마나 다를까? (그래프 포함)

투자 상품을 고를 때, 단리인지 복리인지에 따라 최종 수익이 크게 달라질 수 있습니다.
많은 분들이 “이율이 같으면 수익도 비슷하겠지”라고 생각하지만, 이자 계산 방식이 다르면 결과는 완전히 달라집니다.

이 포스팅에서는 연 5% 이율을 기준으로 단리와 복리의 개념, 계산 방식, 수익 차이를 실제 예시와 그래프로 비교해 정리하겠습니다.

 

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1. 단리란?

단리는 매년 "원금"에만 고정된 이자가 붙는 방식입니다.
이자는 매년 일정하게 발생하며, 발생한 이자를 다시 투자하지 않는 구조입니다.

■ 특징

• "매년" 같은 금액의 이자 발생
• 수익 예측이 쉽고 간단
• 단기 예금, 일부 적금 상품에서 사용

■ 예시

100만 원을 연 5% 단리로 10년 투자하면
→ 매년 이자 5만 원
→ 총 이자: 5만 원 × 10년 = 50만 원
→ 최종 금액: 150만 원

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2. 복리란?

복리는 "이자"에도 다시 이자가 붙는 방식입니다.
즉, 매년 발생한 이자를 원금에 합산하여 다음 해의 이자 계산 기준으로 삼습니다.
시간이 갈수록 수익이 눈덩이처럼 불어나는 효과가 있습니다.

■ 특징

• 발생한 이자를 재투자
• 수익 성장 속도가 빠름
• 장기 투자에 유리
• 펀드, ETF, 연금, 배당재투자 전략 등에서 활용

■ 예시

100만 원을 연 5% 복리로 10년 투자하면
→ 원리금 = 100만 원 × (1 + 0.05)^10 ≒ 1,628,895원
→ 총 이자: 약 62만 8천 원

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3. 연 5% 기준, 단리 vs 복리 누적 수익 비교 그래프

아래 그래프는 100만 원을 기준으로 연 5% 이율로 10년간 투자했을 때
단리와 복리의 누적 금액 변화를 시각적으로 보여줍니다.

■ 그래프 해석

• 단리는 매년 5만 원씩 일정하게 증가
• 복리는 시간이 지날수록 곡선이 가파르게 상승 → 수익의 차이 커짐

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4. 수익 비교 표

투자 기간단리 누적 금액복리 누적 금액차이

0년	1,000,000원	1,000,000원	0원
5년	1,250,000원	1,276,282원	약 26,282원
10년	1,500,000원	1,628,895원	약 128,895원

✔ 정리

• 단기적으로는 큰 차이가 없어 보일 수 있으나
• 10년이 넘는 시점부터는 복리의 위력이 본격적으로 드러남
• 투자 기간이 길수록 수익 격차는 기하급수적으로 증가

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5. 단리 vs 복리 요약 비교표

항목단리복리

이자 계산 방식	원금 기준 고정 이자	원금 + 이자에 이자가 붙음
수익 성장 속도	일정	시간이 갈수록 가속
적합한 투자 방식	단기 예금, 확정금리 상품	장기 투자, 복리형 적금, 펀드, 연금 등
핵심 포인트	예측 가능, 단기 적합	재투자 필수, 장기 투자 시 효과 극대화

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6. 마무리 정리

단리는 단기적으로 안정적인 수익을 기대할 수 있으나,
장기적으로 자산을 불리고 싶다면 반드시 복리 개념을 이해하고 활용하는 것이 중요합니다.

특히 젊은 나이에 투자나 적금을 시작하는 경우,
단순히 금리만 보는 것이 아니라 복리 구조를 갖춘 상품인지도 꼭 확인해보시기 바랍니다.